Назад
Деньги в долг

Кредитование малого бизнеса: взгляд изнутри на предоставление документов в банк

Полный список документов, которые предоставляются в банк, обычно выдается кредитным экспертом во время консультации в офисе.

Полный список документов, которые предоставляются в банк, обычно выдается кредитным экспертом во время консультации в офисе. Кроме того, сейчас банки активно работают в виртуальном пространстве. Много внимания уделяют описанию и рекламе своих услуг в интернете и на своих сайтах. И если грамотные сайты сегодня построены так, что подаваемая на них информация выпячивает только положительные стороны банковских продуктов и услуг, то перечень документов для оформления кредита на бизнес обычно выкладывается в полном объеме. Таким образом, с документами можно ознакомиться заранее, просто выбрав банк. Обойдя несколько банковских офисов и посетив энное количество сайтов, можно увидеть, что перечень запрашиваемых банками документов везде совпадает. Но ведь условия кредитования в разных банках различаются. Почему же так происходит?

Во всех банках внутренние методики кредитования малого и среднего бизнеса основаны на нормах действующего российского законодательства и на накопленной практике их применения в деловой жизни. Кредитные сделки несут в себе существенные материальные риски. Очевидно, что заключая каждую такую сделку, банк должен оставаться юридически защищенным. Тем более в случаях, когда кредитование поставлено на поток, и временные затраты на одного клиента не так велики. Поскольку споры между сторонами в случае их возникновения будут решаться в арбитражных судах, то для обращения в соответствующие органы у банка должно быть достаточно оснований и документов для предъявления претензий к заемщику. И это находит свое отражение в том, что перечень запрашиваемых разными банками документов для оформления кредита достаточно унифицирован. Именно поэтому чаще всего самыми первыми в списках необходимых документов для получения кредита идут так называемые правоустанавливающие документы.

С идентификации личности клиента и его право- и дееспособности начинается процесс оформления кредитной заявки. Для этой цели собирают различные документы в зависимости от того, обращается за кредитом индивидуальный предприниматель (ИП) или юридическое лицо. Стандартный набор документов для ИП включает в себя паспорт, свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН), свидетельство о госрегистрации, выписку из единого госреестра предпринимателей, возможно, также паспорт супруга. Для юрлиц список правоустанавливающих документов шире: паспорта учредителей, уставные документы, приказы о назначении должностных лиц, свидетельство ИНН, свидетельство о государственной регистрации юрлица, свежая (часто не старше одного месяца) выписка из единого госреестра юридических лиц. Копии этих документов помещаются кредитным экспертом в досье, которое заводится на каждого клиента и обновляется по мере накопления и развития кредитной истории.

Второй группой документов, которые запрашивают при подаче заявки на кредит, являются так называемые официальные документы. К ним относятся справки из ИФНС об отсутствии задолженностей по налогам и об открытых счетах в банках, выписки из обслуживающих банков о движении денежных средств по расчетным счетам обычно за последние полгода, налоговые декларации с отметками ИФНС о принятии. Юридические лица также предоставляют квартальные отчеты (баланс, форма №2) обычно за последние четыре квартала года и баланс на последнюю отчетную дату с расшифровкой дебиторской, кредиторской задолженностей и основных средств. Разумеется, подаваемые документы не должны быть нулевыми, так как именно по ним рассчитываются и уплачиваются платежи в бюджет. Как минимум, в них не должно быть отражено задолженностей. Наличие просроченной задолженности как по налогам, уплачиваемым самой организацией, так и по налогам, в отношении которых она выступает платежным агентом (НДФЛ), является самым первым стоп-фактором для выдачи кредита.

К группе официальных относятся также документы, непосредственно отражающие фактическое осуществление предпринимательской деятельности. Речь идет о договорах аренды помещений, оборудования, транспорта, о договорах с поставщиками и покупателями, о накладных и счетах фактурах на товар, оплата которых подтверждена платежными документами (кассовыми чеками или платежными поручениями). Конечно же, учитывая специфику работы малого бизнеса, последняя подгруппа документов не является столь же важной для принятия решения о выдаче кредита, как официальные налоговые документы. Многие предприниматели работают без договоров, у многих в наличии есть только накладные на товар. В небольшом бизнесе много значат личные связи и дружественные отношения. Особенно эта ситуация характерна для провинциальных городов, где участники деловых кругов порой связаны друг с другом самыми причудливыми отношениями. Хотя, в последнее время, многие субъекты бизнеса стараются четко формировать и вести свою бухгалтерию, собирая все необходимые документы. И, в некоторой мере, одной из причин этой тенденции стало выстраивание культуры взаимоотношений с банками.

И, наконец, последняя группа документов – это дополнительные данные. Они могут быть как предоставлены в банк самим клиентом во время подачи заявки, так и собраны кредитным экспертом во время посещения места бизнеса и проведения им на месте финансового анализа. К этим документам относятся данные о выручках обычно за последние полгода, данные о суммах закупа товаров и сырья, список расходов по месяцам, данные об отгрузке и оплате за проданные товары (реализованные услуги). Если эксперт не ленится, и его профессиональный уровень достаточно высок, то во время выезда к клиенту у него есть возможность собрать более важную и актуальную информацию о состоянии дел внутри бизнеса на дату посещения. Запросить у бухгалтеров оборотно-сальдовые ведомости по расчетам с поставщиками и покупателями, основным средствам, материалам, прибыли, расчетам с подотчетными лицами – все это позволяет проводить достаточно глубокий и точный финансовый анализ бизнеса. Разумеется, собранная таким образом информация имеет большую степень достоверности, нежели данные, принесенные самим клиентом. И речь здесь идет не только о возможной недобросовестности клиента, но и о его естественном незнании всех деталей, необходимых банку для полноценного принятия решения о кредите. Посещение кредитным экспертом бизнеса клиента позволяет лучше понять сам бизнес, увидев его изнутри. А также лучше понять и самого клиента, и оценить необходимость кредита для озвученных им целей, увидеть, действительно ли она вытекает из логики ведения бизнеса.

Данные управленческого учета, с которыми работает эксперт, часто заведомо отличаются от данных, отражаемых в официальных налоговых балансах и отчетах и прибылях и убытках. Подобное несоответствие воспринимается с пониманием и является даже скорее нормой в малом бизнесе, чем ситуация, когда все финансы проходят «в белую». Последняя ситуация скорее способна вызвать уважительное удивление у самих кредитных экспертов. Понятны и опасения обращающихся клиентов (особенно это касается новых заемщиков, не имевших опыт кредитования по программам малого бизнеса), часто задающих резонный вопрос: «Существует ли гарантия того, что собранная в ходе подобного глубокого анализа информация не попадет в чужие руки или к проверяющим структурам?»

Банки никак не заинтересованы и не вправе раскрывать какие-либо сведения о своих клиентах. Данная секретность закреплена как 857-й статьей Гражданского кодекса РФ «Банковская тайна», так и соответствующими внутрибанковскими распорядками и правилами. Однако в случае поступившего запроса из правоохранительных органов по какому-либо из клиентов банк не будет препятствовать получению ими соответствующей информации. Таким образом, информация о бизнесе клиента находится под защитой до тех пор, пока бизнес клиента действует в рамках закона. В случае же когда в банк приходит запрос соответствующих структур, скорее всего, к этому моменту как сам клиент, так и его основные схемы и финансовые потоки уже известны правоохранительным органам и переживать о том, что банк сможет добавить к ним что-то новое, вряд ли имеет смысл.

Многие стадии кредитования проходят незримо для клиентов. Представление документов – один из нескольких этапов, на протяжении которого клиент располагает возможностью сформировать у работников банка положительное впечатление о себе и своем бизнесе. И, хотя хорошее впечатление – актив нематериальный, порой именно вокруг него выстраиваются все остальные стадии кредитного процесса, ведущие, в конечном итоге, к плодотворному, долгому и комфортному сотрудничеству с банком.







Мы не являемся МФО. Данная статья не является публичной офёртой и мы не предоставляем услугу займов на карту онлайн!

ДЕНЬГИ

  • Деньги в долг в Береза
    Стандартная конструкция, которая характерна для обычного займа, не приемлема при отношениях банка и заемщика.

  • Деньги в долг под залог депозита
    В наше время не трудно подобрать себе кредит с условиями, которые могут хорошо подойти индивидуально каждому заемщику.

  • Заявка на кредитную карту
    Для получения ссуды в банке, оформления кредитки заемщику вовсе не обязательно посещать отделение финансового учреждения.

  • Досрочное погашение
    Современный миря сложно представить без кредитования.

  • Изменения финансового и налогового законодательства
    Налоговое законодательство меняется достаточно быстро, очень сложно уследить за всеми изменениями.

  • Популярные кредиты для молодёжи
    Самой уязвимой в финансовом плане категорией населения является молодежь.

  • Пример расписки
    Расписка - это настоящий документ, которым подтверждается выполнение взятых обязательств.

  • Преимущества займов под залог недвижимости
    Каковы же преимущества займов под залог недвижимости?

  • Категории долга
    Самым эффективным и быстрым способом получить уже сегодня то, на что не хватает средств

  • Где можно взять кредит без проверки кредитной истории
    Довольно часто заемщики интересуются, если ли банки, которые не проверяют кредитную историю.

  • Правила заполнения реквизитов денежных чеков
    Указывается Ф.И.О. индивидуального предпринимателя, наименование чекодателя–организации согласно учредительным документам, предоставленным в банк.

  • Поручители при оформлении кредита
    Ни для кого не секрет, что получить кредитные средства при наличии поручителей намного проще и выгоднее

  • Что такое страхование кредитных рисков
    Услуга страховых компаний по страхованию кредитных рисков предоставляется организациям

  • Где взять кредит
    Взять кредит в небольших городах на выгодных условия весьма затруднительно.

  • Где найти деньги
    Вопрос финансового достатка всегда был и остается актуальным.

  • Современные системы денежных переводов
    Разнообразие систем денежных переводов достаточно велико.

  • Проверка банками справки 2-НДФЛ
    Основной документ при выдаче кредита – это справка 2-НДФЛ.

  • Могут запретить рекламировать долгострой
    По-прежнему недобросовестные девелоперы привлекают деньги в долг от дольщиков и скрываются в неизвестном направлении.

  • Договор переуступки права долга
    Перевод долга становится актуальным в случае, если юридическое или физическое лицо по какой-либо причине

  • Взаимное кредитование или банк?
    Наравне с различными видами банковского кредитования, огромную популярность

  • Деньги в долг Брест
    Самый распространенный кредит – потребительский. Оформить договор можно достаточно быстро

  • Анализ существующих способов кредитования
    Одной из основ нынешней мировой экономической системы является кредитование.

  • Правильное оформление возврата занятых денег
    Заемщик, который возвращает долг, имеет право потребовать от займодателя соответствующие письменное подтверждение уплаты.

  • Особенности кредитования в Америке
    Выражение «американская мечта» пришло к нам из Соединенных штатов и означает преуспевающего человека

  • Можно ли получить онлайн кредитную карту, имея плохую кредитную историю
    Для оценки уровня платежеспособности, надежности заемщиков сегодня кредитные учреждения изучают кредитные истории

  • Можно ли подать заявку на кредит одновременно в несколько банков
    На сегодняшний день оформить заявку на кредит можно и в онлайн формате – это наиболее удобный способ сразу в несколько банков

  • Причины невозвращения долгов
    Давайте задумаемся над вопросом: почему некоторые люди не возвращают долги?

  • Получить кредит
    В современном мире кредиты стали настоящим спасением для многих людей.

  • Как получить кредитную карту
    Масса современных людей зачастую сталкивается с вопросом – как получить кредитную карту

  • Какие существуют методы взыскания долга с должника
    Как правило, применим данный метод взыскания долга только к добросовестным заемщикам

  • Деньги в долг Беларусь
    Кредитование – это очень распространенная процедура в странах Европы и США.

  • Ренессанс кредит
    Кредит – один из лидеров кредитования.


  • Взять деньги под проценты у частного лица в частном банке
    Все кредиты, которые выдаются обычными гражданами, а не кредитными организациями

  • Рынок кредитов. Восстановление после кризиса
    Кризис прошёл, банковская система понемногу начала возобновлять выдачу потребительских кредитов.

  • Срочно нужны деньги
    Обычно под срочным кредитом понимается потребительский займ

  • Автокредит от банка
    На данное время сотрудничает с компанией

  • Автокредит, исповедь банкира
    Автомобиль…как много в этом слове для сердца русского слилось, как много в нем отозвалось…

  • Концепции государственных финансов
    Продолжатели учения А. Смита связывали все финансовые явления с потреблением.

  • Сбережение средств на депозитных вкладах в банке
    Понемногу уходит в прошлое советская привычка хранить деньги в тумбочке под телевизором.

  • Стоимость финансового лизинга
    Финансовый лизинг – долговременная аренда имущества с учетом и налоговой отдачей на балансе лизингополучателя.

  • За забывчивых иностранцев налоги заплатят их партнеры
    Беспрецедентное решение принял Высший арбитражный суд.

  • Перекредитование при действующем кредитном договоре
    Как правило, перекредитование используется для снижения процентных выплат по долгосрочному целевому ипотечному кредитованию.

  • Акционерное общество
    Чтобы предприятие развивалось ему необходимо наращивать производство, для чего

  • Как работают подпольные банкиры?
    Милиция на днях пресекла деятельность еще одной группы лиц, в свою очередь которые через подставные организации обналичивали денежные средства

  • Кредитование Webmoney
    Одна из немногих возможностей взять или дать деньги взаймы через Интернет

  • Интернет-кредитование набирает обороты
    В течение последнего года все более популярными становятся проекты взаимного кредитования физических лиц.

  • Как узнать свою кредитную историю
    Необходимо сразу вас предупредить, что посмотреть кредитную историю онлайн просто невозможно

  • Особенности оформления кредита по двум документам
    Растущая с каждым днем конкуренция в сфере кредитования толкает банки в борьбе за клиентов разрабатывать все более привлекательные программы кредитования.

  • Движение денег в кредитной сфере
    Движение денег происходит во многих сферах экономики, в том числе и в кредитной сфере.

  • Аренда банковской ячейки
    Хранить дома такие дорогостоящие вещи как драгоценные камни, украшения из платины и золото небезопасно.

  • Калькуляция: определение и классификация
    Современный бухгалтерский учет включает в себя множество традиционных методик.

  • Доп условия кредитного договора стали новым оружием банков
    В последнее время российские банки все чаще стали использовать в качестве аргумента в суде

  • Механизм отрицательных кредитных ставок
    Известно, что летом года Европейский Центральный Банк рассматривал возможность обращения к введению отрицательных кредитных ставок.

  • Можно ли и как вернуть комиссионные сборы по кредиту
    Банки – не благотворительные, а коммерческие организации, и комиссионные сборы являются одним из видов их заработка.

  • Долги индивидуального предпринимателя
    Экономика должна быть экономной, но от кризисов и финансовых перипетий никто не застрахован

  • Порок мировой кредитно-финансовой системы или ростовщичество
    В современном мире сложно встретить человека, который бы никогда не брал разнообразные кредиты

  • Кредит наличными без поручителей
    Многие жители рано или поздно сталкиваются с проблемой получения кредита.

  • Взять кредит наличными под залог
    В последнее время кредитование для многих является единственным способом осуществления серьезных покупок

  • Без суда - но с последствиями
    Новые поправки в ГК РФ - законы О залоге и Об ипотеке позволяют банкам свободно распоряжаться имуществом заемщиков

  • МФО Народные деньги
    Нередко в жизни обычного человека возникают ситуации, в которых ему срочно может понадобиться небольшая сумма денег.

  • Как получить кредит не работающему официально
    Основной проблемой человека, не работающего официально, является отсутствие справки о доходах

  • Кредит наличными онлайн
    Эволюция денег подразумевает множество вариацией существования денежного эквивалента во все времена.

  • Возможен ли кредит безработным
    Многие люди, не имеющие официальную работу, могут столкнуться с проблемой

  • Автоломбарды
    В 15 столетии шустрые ростовщики - выходцы из Ломбардии (Италия) основали во Франции заведения.

  • Пример претензии в банк на возврат комиссии
    Разнообразие товаров и услуг, а также стремительное повышение цен на самые необходимые из них в последнее время заставляют многих получить кредит в банке.

  • Кредит денег в банке
    Случается, что банки отказывают потенциальным клиентам в выдаче займов.

  • Деньги в долг в кредитной организации
    В последние годы, непрекращающиеся совершенствование всей банковской сферы и тщательный учет

  • Исковое заявление о разделе долга
    Участившиеся случаи использования фиктивных долгов в значительной степени ужесточили судебную практику

  • Дебиторская задолженность - меры профилактики
    Большое количество должников у фирмы свидетельствует о неопытности её руководства

  • Где взять денег
    Вы учитесь или работаете с целью улучшить качество собственной жизни.

  • Ошибки при ведении семейного бюджета
    Основная ошибка при ведении семейного бюджета, отсутствие ответственного за расходы.

  • Выгодное дело или кредит за откат
    Несмотря на то, что оформление кредита в каком-либо банке считается коммерческой тайной

  • Как получить деньги в долг срочно от частных лиц без посредников
    Очень часто многих заемщиков интересует один вопрос - есть ли возможность получить частный займ без посредников.

  • Чем грозит невыплата по кредиту в США
    Должник в США и должник, а России отличаются как небо и земля. И это не пустые слова.

  • Кредит и плохая кредитная история
    Если начнем уточнять, что такое плохая кредитная история, то окажется - это данные по вашим выплатам за кредиты

  • Деньги в долг Борисов
    Взять крупную сумму денег взаймы у обеспеченных знакомых или родственников всегда связано с некоторым неудобством.

  • Можно ли продать долг
    Как же выглядит ситуация на самом деле? В действующем законодательстве

  • Деньги в долг срочно
    Итак, пришло такое время, когда тебе срочно понадобились деньги в долг.

  • Как получить имущественный вычет наличными деньгами
    Приобретение жилья – сколь важный, столь и дорогостоящий процесс.

  • Деньги в долг
    Тот факт, что деньги могут понадобиться в самый неподходящий момент, все мы знаем не понаслышке.

  • Бюджетирование как способ оптимизации финансового положения предприятия
    С достаточно частыми возникновениями финансовых кризисов в нашей стране становится понятно

  • Депозитные вклады
    Любой банк включает депозитные вклады в перечень своих услуг.

  • Кредит под залог квартиры
    Если вы поинтересуетесь, какой кредит сегодня проще всего оформить в банковском учреждении

  • Заказать кредитную карту
    Как часто желанное приобретение требует заемных средств.

  • Автомобиль в лизинг - отличная альтернатива кредиту
    Бум автокредитования берёт свое начало где-то в 2007-2008 годах.

  • Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях
    Обязанность по формированию системы бухгалтерского учета в каждой кредитной организации и хранение необходимых документов учета передается руководителю.

  • Деньги в долг Барановичи
    В каждом районе города крупные банки имеют представительства.

  • Быстрый кредит
    Как часто обстоятельства бывают сильнее нас. Еще вчера ничто не предвещало беды

  • Как вернуть комиссионные сборы по кредиту
    В последнее время банки многих городов отказались от взимания всевозможных сборов и комиссий за выдачу займов.

  • Экспресс кредит
    В настоящий момент многие банковские учреждения

  • Кредитование малого бизнеса: взгляд изнутри на предоставление документов в банк
    Полный список документов, которые предоставляются в банк, обычно выдается кредитным экспертом во время консультации в офисе.

  • Надо ли платить комиссионные банкам?
    Все мы хоть раз в жизни посещали отделения банков с целью оплатить какие-либо платежи.

  • Залог недвижимости или как правильно одолжить крупную сумму денег
    Бытует мнение, что ипотечный кредит стоит брать, только если вы намереваетесь покупать жилплощадь.

  • Преимущества частного займа перед банковским кредитом
    У частного займа, если рассматривать его, как у способ получить в срочном порядке на неотложные нужды большую сумму денег

  • Действия когда деньги нужны срочно
    У каждого человека в жизни бывает такой период, когда денег реально не хватает.

  • Деньги в долг Щучин
    Необходимость в кредите может возникнуть у любого человека, дополнительные средства могут срочно понадобиться

  • Немного об кредитных кооперативах
    Начнем с того, что кредитный кооператив – это общество, создающееся для единой цели объединения денег для выдачи в будущем кредитов

  • Займ под залог Транспорта
    Процентная ставка за пользование займом зависит от марки, года выпуска и состояния транспортного средства

  • Cписание безнадежных долгов
    Риск непогашения долгов знаком всем предпринимателям, но что делать, если такая дебиторская задолженность